近期以来，浙江部分民企老板“跑路”，引起广泛关注。同是民营经济发达的苏南地区，由于对民间借贷规范到位，有效解决了中小民企融资等难题，民间借贷纠纷得到及时处理，老板“跑路”现象仅零星出现。在拥有近10万家小微企业的常熟，当地法院三年来审结民间借贷案3500多起，在全国独家开展“商铺使用权抵押”探索，得到省高院的充分肯定，新华社、人民日报等中央媒体前去聚焦。日前，记者在常熟市法院采访发现，当地处理民间借贷纠纷的做法，对众多市民和小微企业都有借鉴意义。

　　独家探索

　　尝试商铺使用权抵押，帮小商户从银行贷款

　　【背景】 小微企业融资难是个全国性难题。不过，在拥有3万个商铺的常熟服装城，小老板们没有这个烦恼。原来，除了以住房、厂房、土地使用权进行抵押担保外，这儿出现以“商铺使用权”抵押的新型担保方式：小老板们通过拍卖，以百万元甚至更高的价格获得商铺的长期使用权，每年与市场签订租赁合同。贷款时，小老板以“商铺使用权”抵押，市场进行“抵押登记”，中介按收益法评估，再由银行按评估价确定贷款额度。

　　【案例】 常熟农商行与卢某订立了商铺使用权担保借款合同一份，银行向他发放48万贷款，利率为月利率7.1175‰，卢某以拍卖获得的常熟服装城一间商铺使用权作抵押，并承诺，如果不按合同约定归还全部贷款本息，银行有权会同市场对他的商铺拍租、发租或转让，所得款项优先归还贷款。

　　银行如期发放了贷款，但卢某并未按约还款，被银行告上法院。法院经审理认为，双方的商铺使用权质押担保借款合同，是真实意思表示，卢某在抵押贷款时，把商铺的租赁合同、营业执照等权利凭证交给银行，借款合同合法有效。银行根据合同约定按时发放了贷款48万元，但卢某未能按约归还全部贷款本息，要承担相应的民事责任。法院作出判决，支持银行的诉请。后来，卢某的一间商铺被拍卖，所得款项一部分被归还贷款本息。

　　【点评】 允许以商铺长期使用权作贷款抵押，各家银行评估后开了绿灯，常熟服装城成为全国的一个特例。常熟市法院院长张峥嵘说，这种担保方式是新类型的，法律上目前尚无明确规定，在审理这类纠纷案时，法院严格遵循物权法的精神，依法认定这种抵押方式合法有效，解决了小老板们面临的融资难问题。两年多来，4600多个小老板通过这种方式从银行获得贷款81亿余元。

　　实用案例

　　贷款利率超过银行同期利率四倍，不予保护

　　【案例】 今年常熟市法院审理了一起民间借贷纠纷案。吴某由于经营需要，向曹某借款650万，由于民间借贷市场利率高是普遍现象，所以当时双方约定2.8%的月利率，但吴某的经营没有起色，还本付息成了问题。曹某几次催要无果，将吴某告上法庭。

　　审理中，被告吴某和原告曹某对借款650万这一基本事实无异议，问题主要焦点集中在2.8%的月利率上，吴某要求法院对利率依法处理。法院经审理认为，依照最高法院《关于审理借贷案件若干意见》第六条的规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，各地法院可以根据实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分不予保护。该案中，双方约定的借款利息为月利率2.8%，已超过同期银行贷款利率4倍，只能按银行同期贷款利率的4倍计算，对吴某此前偿还的利息中超过银行同期贷款利率4倍的部分，应冲抵本金。因此，法院判决吴某归还曹某剩余款项577万余元。

　　【点评】 常熟市法院院长张峥嵘说，由于银行收缩银根，一些小微企业从金融机构融资比较困难，面对经营困境时只能从民间借贷。民间借贷可以为小微企业提供资金，缓解企业融资难的问题。但目前民间借贷存在很多不规范得的地方，特别是一些异化的民间借贷，比如高利贷，容易使企业陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，就会面临巨额资金无法偿还的局面。法院在审理这类案件时，应该从严审查借条背后的证据链，对高利贷不予保护。“如果双方约定的利息高于银行同期贷款利率的4倍，法院按银行同期贷款利率4倍计算利息。”通讯员 沈高轩 本报记者