近年来，随着社会经济的发展，汽车已逐渐走入百姓家庭，但汽车消费贷款案件也随着汽车的增多呈现逐年上升的态势。汽车消费贷款业务的基本作业模式是：购车人先与汽车经销商签订购车合同，然后凭购车合同到银行申请贷款，同时银行要求借款人向保险公司投保汽车消费贷款保证保险。此时，购车人在这个业务体系中身兼三重身份：在购车合同中是购车人，在借款合同中是借款人，在保险合同中是投保人。
　　汽车消费贷款案件主要有三种类型：借款合同之诉，银行作为借款合同的贷款人起诉借款人；保证保险合同之诉，银行作为保证保险合同的被保险人起诉保险公司；保险代位求偿权之诉，保险公司作为保证人起诉借款人。日前，海淀法院对其中的借款合同之诉进行了调研，发现其有四大特点。

　　一、欠贷案件特点

　　1、案情简单，事实清楚。双方当事人对事实均无异议，借款人对应履行的法律义务也是明确的。

　　2、假冒他人身份签订合同现象时有发生。因为各种原因，借款人假冒他人身份借款，造成实际借款人与名义借款人不一致，一旦实际借款人拖欠不还，名义借款人成为被告，抵触情绪较大，给案件处理带来不必要的麻烦。

　　3、汽车消费贷款中的抵押物即车辆的流动性，往往使得抵押失去实际意义。在审理汽车消费贷款案件中，只要能寻找到抵押物车辆，对其采取保全措施后，往往能使案件顺利解决。但因为车辆的流动性，使得实现这一目标较为困难。法院处理此类案件时，很大一部分精力就放在财产保全上。

　　4、借款人故意拖欠不还较多。汽车消费贷款的借款人拖欠贷款有诸多原因，但有相当一部分借款人是有钱不还，即所谓的恶意拖欠。表现在有些被告收到法院传票不出庭，而财产保全成功的案件，大多能达成调解协议。特别要强调的是，在此类案件中借款人“下落不明”的也为数不少。人户分离使法院无法按照原告提供的地址找到被告，给送达带来很大难度，有些只能公告送达，这种情况几乎占到该类案件收案总量的90%以上。

　　二、欠贷案件高发的原因

　　汽车消费贷款案件高发有着几方面的原因。

　　1、制度方面

　　社会信用体系制度不健全，违约成本低，缺乏信用监督和惩罚机制，失信者受到制裁的概率较低，即使受到制裁，损失的也只是一点罚息，这极易产生不良的社会影响。

　　2、银行方面

　　银行经营汽车消费贷款业务的流程不完善，贷前调查、贷时审查、贷后检查的工作流于形式。银行对借款人的资信调查一般委托汽车销售商完成，但汽车销售商普遍缺乏调查能力和调查动力。银行大都将业务人员的奖金分配与其业务量挂钩，促使业务人员审贷不细，银行过度放贷。

　　3、保险公司方面

　　汽车消费贷款产品设计不合理，责任范围过大，极易诱发借款人道德风险。保险公司对汽车消费贷款业务的风险性认识不足，盲目发展，管理松弛，对风险源控制不力。

　　4、借款人方面

　　有些借款人本身就没有还款能力，为了超前消费、跟风消费，盲目贷款；有些借款人因收入来源不稳定，经营不善或者赌博等原因导致无力还贷；甚至个别借款人具有骗贷、套贷的恶意，拖欠不还也就不足为奇。

　　5、社会环境方面

　　社会环境的变化对汽车消费贷款案件也有较大影响。最为明显的表现是：汽车大幅降价，车辆贬值迅速。抵押时的车价往往高于借款额，但一段时间过后，车价下降，其价值与借款额相差无几，甚至远远低于借款额，这时借款人往往会选择放弃还款，以车抵贷。此外，国家信贷紧缩政策、政府治理违章超载等，都对借款人的还款意识和能力产生较大的影响。

　　三、审理汽车贷款案件的建议

　　1、便捷保全担保程序，强化保全意识。

　　申请法院进行财产保全需要相应的担保，但有时为了办理担保手续往往会贻误保全的有利时机。鉴于金融机构尤其是商业银行信用较高的特点，可以依法适当放宽担保要求。办案法官要强化保全意识，依法办案，严格程序，做到手续齐全，防止出现疏漏。

　　2、适用简易程序，快速审理。

　　为提高审判效率，针对该类型案件事实清楚、双方当事人争议不大的特点，尽量适用简易程序进行审理。有条件的法院，可组成相对独立的合议庭负责该类案件的审理。

　　3、充分发挥调解功能，快速结案。

　　鉴于被告到庭应诉的案件多数能达成调解协议的现象，要充分发挥调解功能。对被告确无还款能力的，可适当建议原告给予一定的履行期限，促使双方达成分期还款的调解协议，以减少强制执行的比例，减轻当事人诉累。