近年来，信用卡透支纠纷案件明显增多，成为金融纠纷案中出现的一个新情况。苏州金阊区法院对近年来审结的29件信用卡透支纠纷案件进行调研分析，提出若干防范风险对策，希望有关方面给予重视。

一、信用卡透支纠纷案的基本特点

金阊法院审结的29件信用卡透支纠纷案，总标的26万元，其中最大透支金额22975元，最少的是254元。从涉案的29名透支人员情况看，呈现出三个特点：

一是透支人员集中于两大职业群体。主要是个体工商户和公司企业职员，前者12人占总人数41.4%，后者14人，占48.3%。另有港、台商人3人，占10.3%。

二是中青年透支人员较多。29名透支人员中，25至45岁的占68.97%。另外，25岁以下2人，45岁以上7人。

三是透支者普遍缺乏合同意识。当法院向信用卡透支者送达应诉材料时，一些人竟表示出惊讶，甚至对银行起诉不理解，认为银行为这些小事打官司是“小题大做”。

二、信用卡透支纠纷的主要原因

导致上述纠纷的发案原因主要有以下方面：一是一些持卡人办卡时填写个人资料或担保人资料不正确；二是有些人当初办卡登记的住所地因城市拆迁而变更，迁移新址又未告知银行；三是有的持卡人因工作单位变动无法联系；四是个别持卡人办卡的目的就是为了恶意透支，这类持卡人的个人基本情况均是假的，大笔透支后往往“蒸发”难以查寻。五是对透支行为处罚太轻，致使一些人对恶意透支有持无恐。如一姓张的信用卡透支纠纷案被告。他于一年前出现信用卡透支，嗣后一直未予还款，一年来共欠银行透支本金1933.75元，滞纳金804.35元，利息411.81元。张某认为，除此之外，他没有任何损失。如果条件许可，他可以照常贷款消费，照常使用他在其他银行的存款，没人知道他有恶意透支行为的历史。

可见，信用卡透支纠纷的主要原因在持卡人，但银行对持卡人的资信状况审查不严也有很大的关系。所以，信用卡在发行、使用、结算的诸多环节都存在较大风险。

三、防范信用卡透支风险的若干对策

目前，我国在信用卡发行、使用、结算等方面已有许多法律规定，金融部门在加强管理的同时，还应注重以下防范措施：

（一）个人信用制度亟待建立

在一些发达国家，公民有一个身份号码是无法伪造且终身受用的，那就是由资信公司作出的长期保存的信用报告，一旦个人有不良信用，将给今后的贷款、商业等业务上造成极大的困难。我国大部分地区的私人信用制度还没有建立起来。公民通过重新办理贷款，可以一次次地进行恶意透支而没有信用负担。所以，尽快建立个人信用制度是提高公民信用意识最有效的途径。

（二）信用卡风险管理要加强

1、发卡银行要对个人信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少，尽量避免或减少信用卡风险的发生。

2．加强发卡行业务人员依法经营，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力；

3．发卡银行要科学分析风险管理的成本，找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低程度。

4．积极改善整个社会使用信用卡的良好环境。信用卡风险发生的另一大原因是特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没按规定使用信用卡。因此，发卡机构要特别重视特约商户的管理和培训，并向广大民众大力宣传用卡常识。

（三）信用卡风险管理部门应该重视风险的预防工作。

发卡银行要制订严密的风险管理规章制度，在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、提供担保。加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章。要加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户，果断采取风险回避策略。