近年来，邮政储蓄银行大力推广“三户联保 ” 小额贷款业务 ，有效地解决了农民“ 贷款难 ”、“ 担保难 ” 问题，但如东法院审理中发现因联保贷款引发的诉讼案件激增，反映出该项工作在实际运行中存在一些问题和风险，应予以重视。

一、纠纷呈现的主要特点

1、数量增势迅猛。今年上半年 如东法院共受理该类案件 5 5起，比去年同期增长 132% ，占金融机构贷款纠纷案件的 77.5% 。

2、被告恶意逃债严重。在 55 起案件中，涉案在逃人员 18 人 ，由于部分案件中的原告考虑到，找不到被告，即使判决后债权也难以实现，因此急于撤诉，导致此类案件撤诉率高达 54.8% 。未撤诉进行审理的案件中，由于被告外逃避债而缺席判决的案件也达到 30% 以上。

3、矛盾化解难度大。上半年，该类案件调解率仅为 35.5% 。主要因为一是被告外逃，无调解对象；二是由于经济实力较强的农户普遍存在联强不联弱心理，不与弱势农户联保，导致弱势农户联保较多，这些农户还贷能力弱或根本无还贷能力，无调解的基础；三是联保小组成员互为借款人和担保人，一旦有一户出现还贷困难，其他成员则极力推责、赖账，不愿接受调解。

二、反映出的问题

1、邮政储蓄银行贷款风险急剧增加。由于贷款农户外逃 避债高发，案件缺席判决率高、撤诉率高，以及难于调解，导致银行贷款难以及时追回，甚至无法追回。

2、农村金融信用环境不佳。一是农户法律意识不强，缺乏诚信观念，按期偿贷意识薄弱；二是一些私营企业或个体大户认为套取小额贷款要求低，手续简单，恶意通过农户联保贷款方式申请贷款用于企业生产经营，使三户联保支农贷款的用途发生“ 变异 ”；三是一些社会闲杂人员通过联保方式骗取银行贷款用于挥霍，根本无还款意向和偿还能力。

3、邮政储蓄银行放贷管理不规范存在漏洞。一是银行任务考核偏颇。联保贷款推广之初，为实现规模效应，完成下达的指任务，盲目扩量，疏于把关，导致偿贷能力差或根本无偿贷能力者、信用不良者得到贷款 。 二是资信评估不实。储蓄银行发放联保贷款前需做的调查摸底、资信评估等工作随意性较大，联保贷款存在着先天风险 。 三是动态监测不力。联保贷款所依据的农户资信评定是通过经济档案综合反映的，但填写的内容随着时间推移，变化较大，档案内容不能真实反映农户情况，银行对其跟踪监测不主动、不到位。

三、对策与建议

1、储蓄银行应严格标准，规范操作，进一步提高联保贷款的管理质量。严把资格审查关，对于信誉差、偿还能力不强的联保户，不予放贷。完善农户经济档案，建立年检制度，及时掌握变化情况，变更相关信息。加强贷后跟踪管理，及时了解农 民的生产经营活动和资金需求，掌握联保贷款的使用情况。

2、加大宣传，正面引导，进一步营造良好的农村金融生态环境。法院和邮储银行要积极采取措施，通过广播、电视、黑板报、讲座、召集会议、张贴海报、散发传单等方式多层次、全方位进行信用知识宣传，不断提高广大农民的诚信意识。

3、切合实际，多法并举，进一步有效化解联保贷款风险。一是针对有钱不还的 “ 赖帐户 ” ，选择具有起诉快、执行快特点的“ 支付令 ” 诉讼形式进行逾期贷款催收，对最终不能主动归还的“ 钉子户 ” 申请法院进行强制执行；二是法院将信用法庭开进乡村，将此类案件的庭审工作放在当事人所在村组，不仅可以提高工作效率，而且起到了 “ 起诉一起，教育一片 ” 的效果和震慑作用；三是采取强制措施集中执行重点案件，针对有能力还贷而不偿还的被执行人，采取查封、扣押、依法拘留等手段，强制执行，对恶意骗取银行的债务人依法追究其刑事责任。