基本案情

2022年8月，张某购买王某名下一辆货车，并约定车辆已投保的交强险、商业险一并转让给张某，后双方办理了车辆转移登记手续。张某、王某向保险公司申请办理车辆保险（交强险和商业险）变更手续，保险公司反馈，交强险已变更，商业险无法变更。2022年10月，王某擅自办理了商业险退保手续，退保费1000余元。

2022年11月，张某驾驶该货车发生交通事故，经交通部门认定，张某负事故全部责任，需在交强险赔付范围外再赔偿49万元。此时，张某才得知王某擅自办理了商业险退保手续，该车无法获得保险理赔，张某自己支付了赔偿款。后张某将王某与保险公司诉至法院，要求赔偿损失49万元。

法院裁判

法院查明，按照案涉商业险保险合同，如果合同未解除，张某支付的49万元交通事故赔偿款均属于商业险赔付范围。

法院认为，王某将案涉车辆及所投保的交强险、商业险转让给张某后，私自解除商业险合同的行为违背诚信、友善的社会主义核心价值观，损害了张某的权利，应当对张某所受损失承担赔偿责任。

庭审中，保险公司辩称，车辆买卖事宜是张某、王某双方内部事务，保险公司根据王某申请解除商业险保险合同的行为不存在过错，不应承担赔偿责任。

法院认为，保险公司存在过错。

首先，依据保险法第49条规定，保险标的转让的，如果危险程度并未显著增加，则受让人当然承继被保险人地位。保险法如此规定是为了防止保险标的转移给受让人后，在保险人同意继续对保险标的承保前，保险标的出现“保险空档期”，从而充分发挥财产保险对保险标的的保障功能。

其次，保险法第15条规定，除法律另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。保险法该条关于投保人任意解除权的规定，是基于投保人为保障自己的保险利益而订立保险合同，投保人有权处分自己的权利。而在保险标的转让后，投保人与被保险人地位分离，投保人对保险标的不再享有保险利益。此种情形下，如果仍赋予投保人任意解除权，则保险法第49条的规范目的便遭辜负。因此在案涉商业险保险合同关系中，王某无权去解除商业险保险合同。

最后，在保险标的转让但未导致危险程度显著增加的情形下，投保人仍依据保险法第15条规定要求解除保险合同的，应当根据保险法第49条的规范目的，优先考虑保护保险标的受让人的利益。即在此情形下，除非保险标的受让人明知且同意解除保险合同，否则该保险合同不应被解除。

本案中，保险公司已为张某办理交强险变更手续，明知案涉保险标的即车辆已转让给张某，未尽到谨慎及专业审查义务，导致案涉商业险保险合同被解除，存在过错，应当对张某所受损失承担赔偿责任。

最终，法院判决王某、保险公司共同赔偿张某损失49万元。判决后，保险公司提起上诉，二审法院经审理后判决：驳回上诉，维持原判。

法官提醒

凡是以诚，无事不成。苟贪小利则大利必亡，不遗小恡则大祸必至。中华传统文化中把诚信视为做人的基本准则、立业之本、兴业之基。本案中，王某擅自退保行为，导致张某无法在商业险赔付范围内获得理赔，其贪图退保后的一点保费，最终却要承担巨额赔偿责任，是贪图便宜、因小失大的典型事例。本案判决严厉打击了不诚信行为，向社会传达了以诚为本才能行稳致远的道理。

另外，保险公司是社会风险管理的重要一环。保险的基本作用就是在不确定风险的情况下，为保险标的、投保人乃至不特定的第三人提供保障，保险公司作为专业机构，应秉持谨慎、专业的态度，让保险成为社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。